El 31 de diciembre de 2026 se acaba la libre disponibilidad total de la CTS. A partir de enero, muchos trabajadores podrían descubrir que sacar dinero de su cuenta ya no es tan simple. Esto es lo que se sabe hoy, a partir de la ley y de las propuestas en discusión.
Fecha límite: 31 de diciembre de 2026
La Ley 32322, publicada el 9 de mayo de 2025, autoriza por única vez y hasta el 31 de diciembre de 2026 a disponer libremente del 100% de los depósitos de CTS acumulados en las entidades financieras. Esta medida es la última de varias leyes similares aprobadas en los últimos años. El depósito de noviembre de 2026 sería el último que se podrá retirar completo.
¿Qué reglas aplicarían desde 2027?
Si el Congreso no aprueba una nueva ampliación, volverían las reglas permanentes. La primera está en el artículo 42 del Decreto Legislativo 650 (Ley de CTS), que la Ley 32322 dejó así: el trabajador puede hacer retiros parciales de libre disposición siempre que no excedan del 50% de su depósito CTS e intereses acumulados.
La dificultad está en cómo se calcula ese 50%. La ley de CTS limita el total de retiros al 50% de la CTS “computada desde el inicio de los depósitos”. Como en los últimos años se permitieron retiros totales, quienes ya sacaron todo habrían superado ese tope ampliamente. En la práctica, solo podrían disponer del 50% de cada nuevo abono, como el de mayo de 2027.
Para quienes no retiraron todo este año, la nota señala que en muchos casos tampoco podrían retirar el 50%. Una posible salida sería que el Ministerio de Trabajo precise la norma. Mauricio Matos, de EY Perú, plantea que una interpretación razonable sería permitir retirar hasta el 50% de lo depositado a la fecha, porque reconstruir la CTS desde el primer depósito es casi imposible.
Algunos medios ya presentan el 50% como regla segura desde enero de 2027. Sin embargo, ese mecanismo aún no está reglamentado. Conviene esperar la precisión oficial antes de planificar.
La regla de las cuatro remuneraciones sigue vigente
Hay otra vía que no depende de las leyes temporales. La Ley 30334, de 2015, permite disponer libremente del 100% del excedente de cuatro remuneraciones brutas depositadas en la entidad financiera.
Un ejemplo de la Cámara de Comercio de Lima: si el total depositado es S/ 10,000 y el sueldo es S/ 1,500, cuatro sueldos suman S/ 6,000, por lo que el excedente de libre disposición es S/ 4,000. Para calcular el monto intangible se considera el último sueldo del trabajador a la fecha del retiro, multiplicado por cuatro.
Por eso, quien ya retiró casi todo su fondo difícilmente tendrá un excedente que sacar. Según el abogado laboralista César Puntriano, esos trabajadores tendrían que esperar alrededor de cuatro años hasta acumular de nuevo una cantidad relevante.
Cáncer o enfermedad terminal: sin fecha límite
La Ley 32322 incorporó un supuesto permanente. Si el trabajador es diagnosticado con enfermedad terminal o cáncer, debidamente acreditados ante el empleador, puede retirar el 100% de su CTS e intereses en cualquier momento. Esta posibilidad no está sujeta al plazo del 31 de diciembre de 2026
El proyecto para extender el retiro hasta 2028
El 9 de noviembre se presentó una propuesta para ampliar el plazo. La diputada Norma Yarrow (Renovación Popular) busca extender hasta el 31 de diciembre de 2028 el retiro libre de hasta el 100% de la CTS, ante los riesgos del Fenómeno El Niño. Según Crónica Viva, el proyecto figura como Proposición Legislativa 799-2026-2031-CD.
Por ahora, la ampliación no está vigente: debe pasar por el procedimiento legislativo y ser aprobada. Mientras tanto, se mantiene el plazo del 31 de diciembre de 2026.
La idea de ampliar el plazo genera críticas entre los especialistas. Puntriano sostiene que la CTS debería ser intangible salvo emergencias, porque funciona como un seguro de desempleo que da un colchón al quedarse sin trabajo. Matos pide reglas claras sobre su intangibilidad y que el fondo se active al terminar el vínculo laboral, no antes.
¿Qué conviene hacer ahora?
- Decidir con tiempo: quien necesite el dinero debe saber que solo tiene hasta el 31 de diciembre de 2026 para retirar el 100%.
- Calcular tu situación: revisa tu saldo y cuánto supera cuatro de tus últimos sueldos, porque ese excedente seguirá disponible.
- Seguir la discusión: el proyecto de ampliación y una eventual precisión del Ministerio de Trabajo pueden cambiar el panorama.
- Pensar en el largo plazo: la CTS está pensada como respaldo ante un cese laboral, y retirarla toda deja ese colchón vacío.
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